“现在的消费贷利率是真低啊!去银行网点咨询,正好赶上活动,领完优惠券后年利率可以做到3.3%,三年贷20万元,利息就能省下6000多块。”北京居民小鹏告诉中国证券报记者。

利率折扣券、限期免息券、拼团贷款优惠、微信立减金……当前,多家银行正推出多种多样的优惠活动,加大消费贷及经营贷的利率调降力度。从银行披露的半年报数据来看,部分银行的消费贷及经营贷规模较年初实现两位数增长。业内人士表示,银行正加快零售转型步伐,持续优化零售贷款结构。

聚焦消费贷和经营贷

小鹏表示:“前期也问了几家银行对比了下,觉得3.3%的利率挺合适。准备一会儿就去贷,用来装修新房。”中国证券报记者调研过程中发现,部分国有行、股份行的消费贷利率已降至3.3%-3.8%,部分银行消费贷利率最低可到3.0%-3.2%。

以浦发银行为例,该行上海地区某支行客户经理透露:“每周二上午10点,系统会发放300张‘浦闪贷’3.2%的利率优惠券,可以抢抢看。上个月是每周发放100张3%的利率优惠券,但比较难抢。若所在单位是我行白名单企业客户,贷款通过后,也可以直接帮您申请3.4%的利率。”

建设银行四川地区某支行客户经理表示,该行“快贷”年利率最低为3.65%,额度最高可达20万元,“还可以在建行生活App上领取满100元减50元的餐饮或者商超券”。

个人贷款方面,部分银行也将经营贷作为重要业务,有银行经营贷利率已下探至3%以下。9月21日,广发银行广州分行个贷客户经理小赵表示:“9月放款,经营贷利率最低可以做到2.9%。现在申请的话,考虑到审批等流程,大概需要10个工作日。估计得下个月放款,经营贷利率是3.0%。”

规模实现高速增长

央行数据显示,今年上半年住户贷款新增2.80万亿元,同比多增5723亿元。住户贷款多增的主要原因是个人经营贷款和短期消费贷款有所多增。上半年,个人经营贷款新增2.3万亿元,同比多增7593亿元;个人短期消费贷款新增3009亿元,同比多增4019亿元。

从各家银行披露的半年报相关数据来看,部分银行的消费贷及经营贷规模较年初实现两位数增长,国有大行的相关业务增速尤为显著。

截至6月30日,农业银行的个人消费贷款较上年末增长34.9%,个人经营贷款较上年末增长21.0%;建设银行的个人消费贷款较上年末增长24.83%,个人经营贷款较上年末增长46.59%;工商银行的个人消费贷款较上年末增长12.9%;个人经营性贷款较上年末增长27.8%。

截至6月末,成都银行的个人消费贷款余额由2022年末的20.31亿元增至99.14亿元,增速超过380%;个人经营贷款余额由2022年末的78.74亿元增至104.75亿元,增速超30%。成都银行表示,将坚持“白名单”模式发展消费贷款业务,强化业务线上办理体验。

零售业务转型抓手

为何银行会将个人消费贷款和经营贷款作为重点业务 招联首席研究员董希淼告诉中国证券报记者:“这既是外部环境变化的结果,也是银行主动选择的结果。”具体而言,实体经济融资需求恢复较慢,银行普遍希望能够加大信贷投放。因而,将零售业务作为发力重点,而个人住房贷款增速放缓,便转向了消费贷和经营贷业务。

某银行内部人士对此表示,消费信贷业务是银行实现零售转型的重要抓手。消费贷等产品对银行拓展零售客户意义重大,在一定程度上可以吸引不少新客户。此外,与个人住房贷款相比,此类贷款根据不同资质的客群,贷款定价差异也较大,在一定程度上有利于银行提升盈利能力。中国证券报记者调研过程确实发现,针对不同资质的客群,银行的消费贷和经营贷利率呈现差异化定价特征。多家银行的贷款经理透露,需“一事一议”。上述人士表示,银行超低利率的消费贷和经营贷面向的主要客户是较为优质的客群。若客户资质不好,实际利率并不低。

针对后续利率是否有进一步调降的空间,巨丰投顾高级投资顾问翁梓驰表示,在消费复苏的背景下,居民的消费需求增加。同时,随着年内贷款市场报价利率(LPR)的下调,带动消费贷等小额信用贷款成本持续下降。为了满足更广泛群体的消费金融需求,预期利率可能仍会下调。而对于调降的幅度,多位业内人士表示,不会太大,因为行业过度竞争并非常态,难以长期持续。